Выйдем из тени или продолжим наживаться на комиссиях?
Опубликованно: 23.04.2019 в 07:38
Прочитав статью Константина Пака «Почему комиссиям по банковским картам быть», которая вышла на портале «Капитал», решил высказать свое мнение по его позиции.
Начнем с того, что популизм тут ни при чем, а самое главное, никто не просит сделать транзакции бесплатными. Речь идет о поддержке бизнеса и о понижении комиссий за использование POS-терминалов.
Автор статьи ссылается на то, что 10 лет назад, когда все это зарождалось, было мало клиентов по карточкам, и банки вкладывали огромные деньги в создание инфраструктуры, обучение и другие сферы. Я считаю, что любой крупный бизнес, чтобы начать получать деньги, сначала инвестирует, а потом получает от этого доходы. Такая же ситуация и с POS-терминалами: за 10 лет вложенные инвестиции уже принесли результаты банку, и пришло время снижать комиссии. Все IT-решения с каждым годом сокращают расходы. Возьмем, к примеру, услуги сотовой связи и интернета – сколько стоила 10 лет назад 1 минута разговора по мобильному телефону и сколько это стоит сейчас, и то же самое с интернетом.
Относительно бесплатного выпуска карт, онлайн-банка и так далее. Не забываем, что пользователи карт уже со второго года платят деньги за обслуживание карты, в среднем – 1500 тенге. Давайте посчитаем: 24 000 000 карт * 1 500 = 36 000 000 000 (почти 95 000 000 $ в год). Бесплатный выпуск карт, онлайн-банкинг, оплата коммунальных услуг – все это было платным и с высокой комиссией до тех пор, пока определенный банк не сделал это бесплатно для народа, и только после этого другие игроки стали шевелиться и снижать или убирать комиссии.
Первый президент Казахстана последние годы очень часто говорил о росте безналичных платежей, и как раз в 2018 году мы увидели бешеный рост. И я смело могу заявить, что это – благодаря одному банку, который действительно ввел бонусы, оплату без комиссий, удобный интернет-банкинг и начал все это делать очень быстро, что позволило обеспечить картами миллионы людей. Думаю, нет надобности писать, что это за банк: и так все знают. И только благодаря ему мы получили результат, что банки стали делать интересные предложения для физических лиц.
Снижение процента по POS-терминалам – это неизбежный факт. Вся ситуация мне напоминает предпринимателей, которые 10 лет назад завозили товар, накручивали 500 процентов, продавали и имели сверхприбыль, но спустя 10 лет, когда все стали пользоваться интернетом, у людей есть шанс сравнивать цены. И мы пришли к тому, что накрутка на вещи уже составляет не 500 % а 20–30 %, и это было неизбежно. То же самое и с комиссией: стоит сейчас одному банку пойти навстречу бизнесу и понизить комиссию, чтобы получать прибыль, а не сверхприбыль, и все банки сделают то же самое. И, как мне кажется, это произойдет уже в совсем ближайшем будущем.
Хотя находчивые предприниматели уже сами нашли выход, как принимать карточку и при этом не платить комиссию, пусть это не совсем правильно, но тем не менее выход есть. Когда люди хотят оплатить картой, им предлагается вариант просто перевести деньги на карту. Ну а чем не выход. И с каждым днем я вижу, что этот способ все больше и больше используется. Так что, если не будет сдвига по процентам, я уверен, что через год банки смогут свои терминалы на склад положить, а люди будут просто делать переводы.
Вообще, прежде чем говорить о банках, что они, бедные, должны хоть как-то зарабатывать, надо хоть немного подумать о бизнесе. Вот мне интересно, сколько банков закрылось за последние 10 лет? Половина банков закрылись, несмотря на то что государство выделяет миллиарды долларов на поддержку банков. Хочу обратить внимание – на поддержку частных банков (вот тут можно посмотреть, сколько денег выделялось банкам: https://www.lsm.kz/skol-ko-deneg-vydelayut-kazahstanskim-bankam). Банк – это такой же бизнес, что и другие 1 000 000 предпринимателей, которые работают в Казахстане. Давайте посмотрим, сколько за последние 10 лет выделили денег на поддержку 20–30 банков и сколько выделили на поддержку 1 000 000 предпринимателей? Сколько собственников банков наказали, лишили недвижимости, арестовали? А теперь посмотрим, сколько предпринимателей потеряли последнее, что у них есть, делая ошибки в бизнесе?
Относительно помощи государства. Банки ее просто получают и всё, а когда государство помогает бизнесу, оно это делает через те же частные банки – и опять же на этом зарабатывают банки!
Государство хочет увеличить количество безналичных платежей. Если это действительно так, то надо принимать кардинальные меры. Для государства безналичные платежи – это борьба с теневой экономикой, ну тогда оно может поднапрячься и действительно сделать благоприятные условия для этого:
Автор статьи ссылается на то, что 10 лет назад, когда все это зарождалось, было мало клиентов по карточкам, и банки вкладывали огромные деньги в создание инфраструктуры, обучение и другие сферы. Я считаю, что любой крупный бизнес, чтобы начать получать деньги, сначала инвестирует, а потом получает от этого доходы. Такая же ситуация и с POS-терминалами: за 10 лет вложенные инвестиции уже принесли результаты банку, и пришло время снижать комиссии. Все IT-решения с каждым годом сокращают расходы. Возьмем, к примеру, услуги сотовой связи и интернета – сколько стоила 10 лет назад 1 минута разговора по мобильному телефону и сколько это стоит сейчас, и то же самое с интернетом.
Относительно бесплатного выпуска карт, онлайн-банка и так далее. Не забываем, что пользователи карт уже со второго года платят деньги за обслуживание карты, в среднем – 1500 тенге. Давайте посчитаем: 24 000 000 карт * 1 500 = 36 000 000 000 (почти 95 000 000 $ в год). Бесплатный выпуск карт, онлайн-банкинг, оплата коммунальных услуг – все это было платным и с высокой комиссией до тех пор, пока определенный банк не сделал это бесплатно для народа, и только после этого другие игроки стали шевелиться и снижать или убирать комиссии.
Первый президент Казахстана последние годы очень часто говорил о росте безналичных платежей, и как раз в 2018 году мы увидели бешеный рост. И я смело могу заявить, что это – благодаря одному банку, который действительно ввел бонусы, оплату без комиссий, удобный интернет-банкинг и начал все это делать очень быстро, что позволило обеспечить картами миллионы людей. Думаю, нет надобности писать, что это за банк: и так все знают. И только благодаря ему мы получили результат, что банки стали делать интересные предложения для физических лиц.
Снижение процента по POS-терминалам – это неизбежный факт. Вся ситуация мне напоминает предпринимателей, которые 10 лет назад завозили товар, накручивали 500 процентов, продавали и имели сверхприбыль, но спустя 10 лет, когда все стали пользоваться интернетом, у людей есть шанс сравнивать цены. И мы пришли к тому, что накрутка на вещи уже составляет не 500 % а 20–30 %, и это было неизбежно. То же самое и с комиссией: стоит сейчас одному банку пойти навстречу бизнесу и понизить комиссию, чтобы получать прибыль, а не сверхприбыль, и все банки сделают то же самое. И, как мне кажется, это произойдет уже в совсем ближайшем будущем.
Хотя находчивые предприниматели уже сами нашли выход, как принимать карточку и при этом не платить комиссию, пусть это не совсем правильно, но тем не менее выход есть. Когда люди хотят оплатить картой, им предлагается вариант просто перевести деньги на карту. Ну а чем не выход. И с каждым днем я вижу, что этот способ все больше и больше используется. Так что, если не будет сдвига по процентам, я уверен, что через год банки смогут свои терминалы на склад положить, а люди будут просто делать переводы.
Вообще, прежде чем говорить о банках, что они, бедные, должны хоть как-то зарабатывать, надо хоть немного подумать о бизнесе. Вот мне интересно, сколько банков закрылось за последние 10 лет? Половина банков закрылись, несмотря на то что государство выделяет миллиарды долларов на поддержку банков. Хочу обратить внимание – на поддержку частных банков (вот тут можно посмотреть, сколько денег выделялось банкам: https://www.lsm.kz/skol-ko-deneg-vydelayut-kazahstanskim-bankam). Банк – это такой же бизнес, что и другие 1 000 000 предпринимателей, которые работают в Казахстане. Давайте посмотрим, сколько за последние 10 лет выделили денег на поддержку 20–30 банков и сколько выделили на поддержку 1 000 000 предпринимателей? Сколько собственников банков наказали, лишили недвижимости, арестовали? А теперь посмотрим, сколько предпринимателей потеряли последнее, что у них есть, делая ошибки в бизнесе?
Относительно помощи государства. Банки ее просто получают и всё, а когда государство помогает бизнесу, оно это делает через те же частные банки – и опять же на этом зарабатывают банки!
Государство хочет увеличить количество безналичных платежей. Если это действительно так, то надо принимать кардинальные меры. Для государства безналичные платежи – это борьба с теневой экономикой, ну тогда оно может поднапрячься и действительно сделать благоприятные условия для этого:
- уменьшение или субсидирование комиссий по POS-терминалам (это шаг, благодаря которому предприниматели будут пользоваться ими, а не прятать их за прилавками и говорить, что терминал не работает. А если это банкам не выгодно, то есть необходимость Национальному Банку взять под свой контроль эквайринг);
- защита денег на картах, счетах и депозитах (люди стараются сразу же снять полученные деньги с карты, потому что не доверяют банкам. Мы все видели, сколько банков закрылось в прошлом году. Да, государство нам гарантирует, что в случае чего все будет выплачено, но с другой стороны, если закроется банк, то надо будет минимум полгода ждать, чтобы получить свои законные деньги, и, естественно, никто не хочет этого);
- аресты счетов (надо установить предел минимум в 30 000 тенге, при котором налоговая не может блокировать счета. Люди боятся, что из-за долга в 1000 тенге они могут остаться с арестованными счетами, потому что такая ситуация происходит ежедневно с сотнями людей. Есть примеры, когда судебные исполнители из-за 20 000 тенге арестовывают счета, если есть решение суда. Вы снимите деньги, а не арестовывайте счета).
И это далеко не все решения, но и они дадут результат увеличения доверия к использованию карт и безналичных платежей.
Президент Ассоциации Предпринимателей и Бухгалтеров
Казанцев Д.А.